Раньше наши родители знали — достиг пенсионного возраста — смирненько отдыхаешь, сидишь на лавочке, ездишь на дачу.
Сейчас же мы все больше входим в эру когда достижение пенсионного возраста означает только одно — получение некой пенсии от государства, но отнюдь не отсутствие занятости.
Рабочее пенсионерство становится нормой — с одной стороны не хватает денег и поддержки со стороны близких, с другой стороны если твоя деятельность тебе нравится — зачем уходить на пенсию с нее? Можно просто отдыхать больше если хочется.
Больше конечно это касается самозанятых профессионалов любящих свое дело, бизнесменов и меньше наемных сотрудников, однако и они воспринимают часто пенсию как способ изменить что-то в жизни, попробовать новое.
В такой ситуации важным становится накопление собственного капитала достаточного для того, чтобы чувствовать себя свободным в распоряжении своим временем и силами.
Правило 4% позволяет вам посчитать сколько денег нужно вам иметь для того, чтобы ежемесячно жить с накопленного капитала и оставить еще денег детям по возможности.
Данное правило по факту является выводом из исследования профессоров из Университета Тринити (ссылка внизу на исследование)
Так например, если вы хотите ежемесячно снимать 250 тыс рублей на жизнь * 12 месяцев = 3 млн рублей (4%), то вы должны иметь капитал в сумме 75 млн рублей (100%) в 50/50 акциях и облигациях (исходя из 30 лет использования этого капитала)
При этом конечно же учитывается поправка на инфляцию, то есть каждый год снимаем больше чем 250 тыс с учетом инфляции. (снятие фиксированных сумм без поправок на инфляцию смотрите таблицы 1 и 3)
В таком случае с вероятностью 96% чтобы ни произошло на рынке ваш капитал сохранится, не будет съедаться и будет прирастать.
На самом деле вы можете выводить и 5% и 6%, но тогда процент успеха сохранения капитала падает до 67% и 51%
Подробные цифры вы можете посмотреть в таблице 2 и 4.
Таблица 2 показывает состав капитала (акции/облигации) и срок удержания его на процент успеха сохранения капитала.
Таблица 4 показывает как вырастет ваш капитал с годами если вы будете снимать обозначенное количество %. Так, например, если выводить 4% c поправкой на инфляцию ежегодно то за 30 лет капитал вырастет на 297% или 75 млн рублей превратятся в 222 млн рублей. Если же выводить 6% то за 30 лет вы его проедите и у вас останется только 0,9% от капитала.
Вы можете регулировать состав портфеля между акциями и облигациями в зависимости от рыночной ситуации и ваших рисковых аппетитов. Так, например, в хорошие годы можно увеличить портфель акций до 75% и уменьшить портфель облигаций до 25%, можно снимать 6-7% и с вашим капиталом все будет ок и он будет расти. А в годы рыночной депрессии, кризиса возвращаться к 50/50 и снимать 4% или даже 3%.
Успехов вам в приумножении своего капитала. И помните раньше начнешь, раньше разбогатеешь :) То есть первые годы надо только вкладывать деньги в свой капитал не надеясь что-то изъять быстренько.
P.S. Сделайте репост если считаете что этот пост может быть полезен вашим друзьям
Источник-исследование:
https://www.onefpa.org/journal/Pages/Portfolio%20Success%20Rates%20Where%20to%20Draw%20the%20Line.aspx